Страхування будівельно-монтажних ризиків хто оплатить відповідальність

Страхування будівельно-монтажних ризиків хто оплатить відповідальність

Незважаючи на бурхливий розквіт будівництва, страхування ризиків в області розвивається повільно. Більш жваво виростає ринок страхування будівельної техніки: наявність поліса є обов'язковою умовою банківського кредиту на придбання обладнання або лізингової угоди. Що стосується страхування будівельно-монтажних ризиків (СМР), то з відміною ліцензування, коли для отримання будівельної ліцензії потрібно наявність страховки, будівельники самі вирішують, яким чином буде відшкодовуватися ймовірний шкоду в процесі будівництва або в період гарантійних обов'язків. І дуже нерідко ризик не забезпечений страховкою.

Все ж, страховики переконані, що ринок страхування СМР зростати завдяки упорядкуванню будівельної галузі, зростанню числа проектів з роллю закордонного капіталу, також завдяки роз'яснювальній зусиллям страхових компаній.

У більш просунутих країнах світу страхове забезпечення лад ризиків здавна стало нормою. Страхується все – починаючи з проектних та вишукувальних робіт, техніки, матеріалів, і закінчуючи гарантійним обов'язкам по вже запущеному в експлуатацію будови і страхуванню відповідальності перед третіми особами. У Росії цей ринок розвинений на порядок слабше, якщо у світі страхується фактично 100% СМР, то в нашій реальності цей показник не перевищує 10%. Логічно, що більша частина застрахованих проектів (близько 80%) зосереджені в Москві і Санкт-Петербурзі. З одного боку, в будівельному комплексі обох столиць більш велика (в порівнянні з регіонами) присутність іноземного капіталу, з іншого – самі муніципалітети підштовхують забудовників цивілізованим чином страхувати лад небезпеки. Втім, незважаючи на далеко не бездоганну ситуацію в цілому по країні, за даними Інтернаціональної асоціації страховиків технічних ризиків, Наша батьківщина займає далеко не останнє, 13 місце в світі за обсягами страхування СМР.

Приблизне уявлення про потенціал цього виду страхування, дає порівняння обсягів раз на рік возводимой нерухомості та середніх страхових тарифів. За оцінками рекрутингової та консалтингової компанії «Апрайт», розмір промисловості «будівництво» в РФ склав за підсумками 2006 року більше 2500000000000. рублів (не рахуючи фактично будівництва, сюди ж заходить і ряд нішевих ринок, наприклад, будівельна і дорожня техніка). І хоча середні страхові тарифи не перевершують 1% від страхової ціни, мова все одно йде про млрд рублів, за які інтенсивно б'ються страховики. Найбільшу активність виявляють компанії федерального рівня: «Ренесанс Страхування» «Стандарт Резерв», Страхове товариство «Росія», «Спаські Ворота», ДСК «Югорія», «СОГАЗ» та інші.

Що страхують?

Страхуванням у будівництві оповиті дві категорії ризиків – майнові та відповідальності. До початку дії федерального закону про технічне регулювання, який скасував ліцензування будівельної діяльності, забудовники мали страхувати відповідальність перед третіми особами. На даний момент видається сертифікат, в якому визнається поява обов'язки будівельної організації компенсувати шкоду, заподіяну життю, здоров'ю, майну третіх осіб у процесі втілення будівельної діяльності.

Скасування ліцензування повинна була полегшити розвиток будівельної галузі, шляхом зниження тиску на бізнес з боку бюрократичного апарату. Але, як побічний ефект, в області з'явилося необмежену кількість маленьких компаній з невеликим статутним капіталом, оплаченої технікою і яскраво вираженою сезонною періодичністю робіт. Те майно, яким володіє подібне підприємство, часто в принципі не дозволяє заповнити завдану шкоду, в той час як витрати на страхування їх володарі відносять до категорії повністю нікчемних. Зрештою, зазвичай СМР у нас страхують великі компанії, що реалізують масштабні проекти або зарубіжні підрядники. Окрема категорія страхувальників – лад компанії, що беруть участь у проектних або лад тендерах, де замовником виступає уряд. У разі виграшу, організація повинна надати фінансове забезпечення відповідальності – банківську гарантію чи договір страхування на випадок невиконання чи неналежного виконання умов договору. І подібні страхові продукти досить потрібні.

Крім страхування відповідальності, страховики інтенсивно просувають послуги з страхового забезпечення самих будівельно-монтажних робіт. У разі форс-мажору страхуються будматеріали, витрати на зарплату, витрати з перевезення, встановлюється обладнання, обладнання будмайданчика, відшкодовуються витрати з розчищення місцевості від уламків об'єкта, який постраждав у результаті настання страхового випадку. Від чого страхують? Від пожежі та вибуху; падіння літальних апаратів; стихійних лих (лавини, селі, повені, землетруси) протиправних дій третіх осіб (крадіжка, розбій) аварій на інженерних мережах; помилок при монтажі; обвалення об'єкта та ін Більш потрібні поліси, що захищають від пожежі і повені: за статистикою, більшої шкоди матеріалами і встаткування завдає конкретно вогонь і вода.

Чому так не багато?

Крім зниження інтересу до страхування, пов'язаного з відміною ліцензування, специ виділяють ще кілька обставин слабенького проникнення страхування в будівельну галузь. По-1-х, справа у формальній добровільності страхування відповідальності. По-2-х, тому що за законом відповідальність за збереження майна лежить на самому власникові, кожен самостійно вибирає метод його захисту. Тому страховикам залишається тільки переконувати будівельників у вигідності страхування СМР, в порівнянні з здавна знайомим шляхом збільшення кошторисної ціни. При складанні кошторису, рядок «непередбачені витрати» може збільшити вартість проекту на 10-15%, іншими словами, буде ще накладний витрат на страхування, в той час як повний договір страхування на рік обійдеться будівельної організації в середньому в 5% кошторисної ціни. Але, будівельники поки не шикуються в черги до кабінетів страхових компаній.

За словами Тамари Раковій, виконавчого директора з корпоративних продажів єкатеринбурзького філії ВАТ «ДСК« Югорія », неувага до страхування пояснюється загальною низькою культурою в країні. «Сьогодні в Росії працює сильно багато страхових компаній і всім вистачає страхового поля. Це так як ми на цей день стоїмо на низькому ступені охоплення страхуванням, при цьому у всіх сферах – майна та ін Наприклад, люди можуть вибудувати дуже дорогий котедж, і відмовитися від його страховки, уповаючи більше на охорону і сигналізацію ».

Вобщем, інертність будівельників в даній справі знаходить у більш приземлене роз'яснення. При укладенні контракту необхідно розкриватися перед страховиком, надавати стороннім секретну інформацію. Уклавши контракт – дотримуватися техніки безпеки, правила експлуатації машин і устаткування, словом дотримуватись обов'язків за договором, при сьогоднішній культурі виробництва вдається далеко не завжди. «Слабкий розвиток ринку послуг із страхування СМР роз'яснюється, в тому числі і тим, що на наших будмайданчиках насправді сильно багато бардаку. А при цивілізованому будівництві потрібно суворе дотримання норм і регламентів. – Говорить начальник інформаційно-аналітичного відділу страхової компанії «Сплав МиС» Тетяна Тонкачева – Якщо застрахувавши автомобіль їздити на ньому сп'яненим або позичати кермо стороннім, у разі чого відновлювати все доведеться самому. Так як страховий випадок – це випадкове, а не причинно-слідче подія: якщо завжди порушувати, слідство прийде ».

Інша група стримуючих причин пов'язана з самими страховиками – маленьким досвідом у здійсненні цього виду страхування і помірних (в порівнянні з західними страховиками) здібностей по страхових виплатах. Звичайною практикою стало перестрахування ризиків в закордонних компаніях і запрошення для оцінок зарубіжних фахівців.

До слова, кадрове питання в страхуванні СМР – один суворих. Тетяна Тонкачева: «Страхова ціна в СМР – це не тільки вартість споруджуваного, але до того ж ціна всіх робіт, обладнання, матеріалів, в тому числі і витратних (електрика), транспортних витрат тощо Йдеться про дуже величезних сумах ймовірного шкоди і, в разі чого – відповідних страхових виплатах. Тому, щоб не залишитися в збитку в штаті необхідно мати висококваліфікованих оцінювачів. У чому це творчий процес: необхідно прийти на голе місце, оцінити проект, ціна майна страхувальника, обсягу робіт (у тому числі і пусконалагоджувальних), можливість проблем в період експлуатації будівлі, і «загнати» все це в адекватний ситуації тариф ». Точно спрогнозувати можливість страхового варіанту тут більш принципово, ніж оцінити кредитоспроможність позичальника: велика частина банків здавна не орієнтуються лише на офіційну звітність, зосереджуючи певну увагу на реальному доході.

Не обійтися без закордонного досвіду в питанні організації обслуговування клієнтів. За кордоном масивні страхові компанії вже не тільки лише з'їли собаку в справі формування страхових резервів, дозволяє оперативно відшкодовувати шкоду, та й готові посприяти власним клієнту організаційно. Наприклад – взяти на себе оплату робіт з ліквідації наслідків страхового випадку (оренда техніки), оплатити понаднормові робітникам і т.п. потрібні речі.

Страховики очікують закону

Страховики вважають, що малий рівень страхування в будівництві буде зберігатися принаймні до того часу, поки не буде створений механізм втілення відповідальність будівельників за якість зводяться ними. Зняти проблему, після скасування ліцензування, повинен лежачий на даний момент на розгляді в Думі закон «Про саморегулівні організації». У базі законопроекту лежить принцип колективного відшкодування шкоди членами організації (в тому числі і об'єднує суб'єктів будівельної галузі), нанесеного третім особам в процесі будівництва або в період експлуатації. Яким буде механізм відшкодування шкоди – страховим або в рамках організацій будуть створюватися великі компенсаційні фонди – поки не ясно. Якщо законодавці вирішать піти методом, прийнятим в усьому розвиненому світі, це дасть не тільки лише поштовх до розвитку системи страхування СМР, та й хоча б частково дозволить підвищити рівень організації самого будівництва.

Джерело: gradostroitel.com.ua